Épargner pour sa retraite : comment et combien mettre de côté ?

Le passage à la retraite est souvent associé à une baisse de revenus. Mais avec une stratégie d’épargne bien pensée, vous pouvez assurer votre confort financier. Découvrons comment choisir la meilleure solution d’épargne et déterminer le montant idéal à mettre de côté pour une retraite sereine.

Comment épargner pour sa retraite ? Les différentes solutions

La retraite est souvent associée à une période de baisse de revenus. Pourtant, avec une bonne anticipation et une stratégie d’épargne adaptée, il est possible de maintenir, voire d’améliorer, son niveau de vie. Optez pour une stratégie d’épargne adaptée à vos besoins. Cela implique de sélectionner des options d’investissement en adéquation avec votre profil d’investisseur et à vos objectifs à long terme. Mettez l’accent sur des solutions diversifiées afin de répartir les risques tout en maximisant les potentiels de croissance. Ainsi, même face aux fluctuations économiques, votre épargne retraite reste fructueuse et sécurisée.

Voici quelques-unes des meilleures solutions pour préparer sa retraite.

L’assurance-vie

L’assurance-vie fait partie des solutions d’épargne les plus populaires en France. Elle offre une grande souplesse, permet d’épargner à son rythme et de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux. L’assurance-vie est notamment appréciée pour sa flexibilité puisqu’elle permet des retraits partiels et une gestion personnalisée. Avec des options variées en termes de supports d’investissement, du fonds en euros aux unités de compte, elle s’adapte à différents profils d’épargnants et représente une solution sur mesure pour préparer sereinement sa retraite. Les contrats d’assurance-vie Carac, notamment, ont l’avantage d’être dispensés de frais sur versement.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite, mis en place par la loi Pacte, est exclusivement dédié à l’épargne retraite. Il permet d’épargner durant sa vie active et de bénéficier d’une sortie en rente ou en capital à la retraite. Il offre un cadre fiscal avantageux. Le PER Individuel Carac permet de déduire ses versements de son revenu imposable dans la limite des plafonds annuels prévus par la loi.

L’immobilier locatif

L’investissement dans l’immobilier locatif permet également d’épargner pour sa retraite en générant des revenus passifs. Il représente une option stratégique pour diversifier son portefeuille de retraite et offre une source stable de revenus et un potentiel d’appréciation du capital à long terme. Cet investissement pourra renforcer significativement votre sécurité financière à la retraite, malgré les responsabilités de gestion associées.

Les placements en bourse

Les placements en bourse peuvent offrir des rendements plus élevés, mais ils incluent un niveau de risque plus élevé. Il sera donc important de diversifier son portefeuille et de consulter un conseiller financier. Une diversification éclairée sera essentielle pour équilibrer risques et gains.

Les SCPI

Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer directement les biens. Elles offrent des rendements intéressants – quand bien même les rendements actuels ne présagent pas des rendements futurs - et permettent de diversifier son patrimoine. Investir dans les SCPI offre l’avantage d’accéder à un marché immobilier très divers, avec notamment des bureaux et commerces, sans les contraintes liées à une gestion directe. Cette approche permet de bénéficier de revenus complémentaires et d’une valorisation à long terme.

PER ou assurance-vie? Ces deux contrats permettent de préparer sa retraite. Mais alors que le premier est dédié à cette période, le second offre davantage de flexibilité en termes de sortie.

Combien épargner pour sa retraite ?

La somme à épargner pour sa retraite dépend de nombreux facteurs, notamment de l’âge auquel on commence à épargner, de ses objectifs financiers à la retraite et de la solution d’épargne choisie.

Voici un tableau indicatif pour vous aider à savoir combien épargner pour sa retraite en fonction de l’âge de démarrage :

Âge de l’épargnant	Versement mensuel	Total des versements	Capital accumulé (rendement moyen à 3 %)
30 ans	100 €	42 000 €	74 156 €
35 ans	150 €	54 000 €	87 411 €
40 ans	300 €	90 000 €	133 802 €
45 ans	500 €	120 000 €	164 151 €
50 ans	1000 €	180 000 €	226 973 €
55 ans	1000 €	120 000 €	139 741 €
60 ans	1000 €	60 000 €	64 647 €

Les chiffres présentés ci-dessus sont des estimations basées sur des calculs de rendement composé. Ils pourront varier en fonction des conditions réelles du marché et d’autres facteurs.

Plus tôt vous commencez à épargner, moins l’effort financier mensuel sera important pour atteindre un capital conséquent à la retraite.

Le choix de la méthode d’épargne (assurance-vie, PER, etc.) aura une influence directe sur le rendement, et donc sur le capital final. Réévaluez régulièrement votre stratégie d’épargne en fonction de l’évolution de votre situation financière et des conditions du marché. Considérez également les avantages fiscaux associés à certains produits d’épargne retraite. N’oubliez pas d’inclure l’inflation dans vos calculs. Un pouvoir d’achat de 1000 € au-jourd’hui ne sera pas le même dans 30 ans.

Épargner pour sa retraite le plus tôt possible : les avantages

Commencer à épargner pour sa retraite relativement tôt permet de profiter des bénéfices de la capitalisation. Même avec de petits montants, l’argent investi génère des intérêts qui, à leur tour, génèrent des intérêts. Sur le long terme, cet effet boule de neige pourra mener à une accumulation significative.

En commençant à épargner tôt, vous pouvez répartir l’effort sur une plus longue période. L’épargne mensuelle ou annuelle devient plus gérable et moins contraignante. Cela est d’ailleurs bien illustré dans le tableau indicatif ci-dessus.

En commençant jeune, vous avez la flexibilité de prendre plus de risques avec vos investissements, ce qui pourra éventuellement conduire à des rendements plus élevés. Si un investissement ne se passe pas comme prévu, vous avez encore le temps de récupérer. Commencer tôt vous aide également à développer une bonne discipline financière et une habitude d’épargne qui vous servira tout au long de votre vie. Avec une base solide d’épargne, vous pourriez avoir la possibilité de prendre une retraite anticipée ou de choisir une carrière moins lucrative mais plus épanouissante à un certain stade de votre vie. Avec plus de temps devant vous, vous pouvez diversifier vos placements et ainsi minimiser les risques et maximiser les rendements.

Zoom sur les avantages fiscaux

Certains produits de retraite disposent d’avantages fiscaux intéressants, aussi bien en entrée qu’en sortie de contrat.

Le Plan d’Epargne Retraite, par exemple, ouvre droit à une déduction fiscale au titre de l’Impôt sur le Revenu sous certaines limites. Si vous ne souhaitez pas en bénéficier, vous pouvez profiter d’une fiscalité avantageuse à la sortie de votre PER, qui variera en fonction du type de sortie (viagère ou en capital).

Pour l’assurance-vie, la fiscalité devient avantageuse à partir de huit ans de détention du contrat. Après huit ans, les titulaires d’une assurance-vie profitent d’un abattement de 4600 € pour les célibataires et de 9200 € pour les couples mariés ou pacsés, et d’une taxation sur les intérêts plus avantageuse.

Épargner pour sa retraite, une priorité à tout âge ! Carac vous propose des contrats d’assurance-vie adaptés à vos besoins et à votre profil, ainsi qu’un PER Individuel idéal pour déduire les versements de votre revenu imposable.