Epargne-retraite : tirez-vous pleinement parti du pouvoir du temps ?
Plus on anticipe, plus le temps agit. Mais même à l'approche de la retraite, certains leviers restent accessibles.
8 min de lecture
Publié le 27 octobre 2021
Deux situations différentes, un même enseignement
Beaucoup pensent qu'il est trop tôt pour préparer leur retraite. D'autres finissent par croire qu'il est trop tard.
La réalité est tout autre : lorsque l'on dispose de nombreuses années devant soi, le temps favorise la capitalisation de l'épargne. Lorsqu'il est plus limité, il permet encore de mettre en place des actions utiles pour améliorer sa préparation retraite.
Vous vous reconnaîtrez peut-être dans l'une de ces situations
Vous pensez que la retraite est encore loin ?
Lorsque l'on a plusieurs décennies devant soi, il est facile de repousser le sujet à plus tard. Pourtant, quelques années gagnées aujourd'hui peuvent produire des effets considérables sur le long terme.
Découvrez pourquoi le temps est un atout souvent sous-estimé dans la préparation de la retraite.
Les intérêts composés : quand le temps amplifie l'effort d'épargne
| François 30 ans | Aurélie 40 ans | |
|---|---|---|
| Versements mensuels pendant 10 ans | 200 €(1) | 200 €(1) |
| Capital à la retraite | 91 000 € | 59 000 € |
(1) Calculs indicatifs non contractuels. Hypothèses : versements programmés mensuels constants pendant 10 ans, taux de rendement annualisé moyen de 4,5% bruts de frais, hors fiscalité.
À effort d'épargne comparable, le temps joue un rôle déterminant dans la préparation de la retraite pour des actifs au début ou milieu de carrière.
François commence à épargner à 30 ans et bénéficie de davantage d'années pour faire fructifier son épargne.
À l'inverse, Aurélie débute dix ans plus tard : malgré le même versement mensuel, son capital potentiel à la retraite est inférieur.
Cet écart s'explique par l'effet cumulatif des intérêts composés : les gains réalisés viennent s'ajouter à l'épargne et peuvent, à leur tour, générer de nouveaux gains. Plus cette mécanique agit longtemps, plus son impact potentiel sur le capital retraite peut être important.
(1) Calculs indicatifs non contractuels. Hypothèses : versements programmés mensuels constants pendant 10 ans, taux de rendement annualisé moyen de 4,5% bruts de frais, hors fiscalité.
Vous pensez avoir pris du retard dans votre préparation retraite ?
Beaucoup d'épargnants imaginent qu'il est trop tard pour agir à l'approche de la retraite. Pourtant, des solutions existent souvent pour améliorer sa situation et prendre les bonnes décisions.
Avant de tirer des conclusions, découvrez les leviers qui peuvent encore être activés comme augmenter ses versements d'épargne retraite, optimiser ses dispositifs d'épargne salariale ou encore racheter des trimestres.
Comment améliorer sa préparation retraite quelques années avant son départ ?
A l'approche de la retraite, simplifiez la gestion de votre épargne
À l’approche de la retraite, la première étape consiste souvent à faire le point sur l’épargne constituée au fil des années. Grâce à votre espace personnel sur info-retraite.fr, vous pouvez retrouver vos différents contrats d’épargne retraite et visualiser les droits acquis. Regrouper ensuite cette épargne au sein d’un seul PER peut vous permettre d’en simplifier la gestion et le suivi, tout en transférant d’anciens contrats vers une solution plus récente, souvent plus moderne et offrant davantage de possibilités.
Mobiliser ses plafonds disponibles pour donner un coup d'accélérateur à son épargne retraite
Une fois cette vision d’ensemble obtenue, il est utile de faire le point sur son plafond de déduction fiscale disponible. S’il n’a pas été pleinement utilisé, les plafonds non consommés des années précédentes peuvent permettre d’augmenter le montant des versements déductibles.
Exemple : À 58 ans, Pierre décide de donner un coup d’accélérateur à son épargne retraite. Il verse 30 000 € sur son PER en utilisant son plafond de déduction disponible.
Avec une tranche marginale d’imposition de 30 %, ce versement lui permet de bénéficier d’une économie d’impôt de 9 000 €, soit un effort d’épargne net de 21 000 €.*
À 65 ans, ces 30 000 € pourraient représenter environ 40 800 € de capital retraite.
En renforçant son épargne, même à quelques années de la retraite, Pierre peut ainsi donner une impulsion significative au capital qu’il se constitue pour demain.
*Calcul hors frais et fiscalité applicable à la sortie. L’économie d’impôt suppose que Pierre dispose d’un plafond de déduction suffisant et que le versement est intégralement déductible. Le rendement de 4,5 % est une hypothèse illustrative et ne constitue pas une garantie de performance.
Le rachat de trimestres, un autre levier à étudier
Études supérieures, années incomplètes… certaines périodes peuvent ouvrir la possibilité de racheter des trimestres afin de compléter sa durée d’assurance et, selon sa situation, de limiter la décote sur sa future pension. Jusqu’à 12 trimestres peuvent être rachetés dans certains cas.
Où en êtes-vous aujourd'hui ?
Le temps qui vous sépare de la retraite influence les solutions à privilégier, mais il ne les détermine pas à lui seul.
Votre situation patrimoniale, vos objectifs et votre capacité d'épargne sont tout aussi déterminants.
Préparer sa retraite, c'est construire progressivement sa liberté financière de demain. La CARAC accompagne ses adhérents dans cette démarche avec des solutions d'épargne-retraite adaptées.
