Clôture automatique des PEL : pourquoi il faut agir sans tarder pour protéger votre épargne

À partir du 1er janvier 2026, les Plans d’Épargne Logement (PEL) de plus de 15 ans seront automatiquement clôturés par les banques. Si vous avez ouvert votre PEL après mars 2011, vous êtes directement concerné : votre épargne sera transférée sur un livret ordinaire à faible rendement. Vous avez tout intérêt à anticiper dès aujourd’hui la fermeture de votre contrat pour réorienter vos fonds vers des supports plus performants et toujours sécurisés. Explications.

Un changement qui touche des millions d’épargnants

Le Plan d’Épargne Logement (PEL), créé pour favoriser l’accession à la propriété, a longtemps constitué un pilier de l’épargne de précaution des ménages français. Placement à la fois sécurisé et rémunérateur, il a connu ses heures de gloire lorsque les taux d'intérêt⁽¹⁾ dépassaient largement l’inflation.

Mais le contexte économique a profondément évolué. Les PEL ouverts depuis mars 2011 affichent des taux d’intérêt compris entre 1,00 % et 2,50 %, selon leur date d’ouverture et avant prélèvement de la fiscalité. Or, dans un environnement où l’inflation s’établit à 1,20 % (source : Insee, septembre 2025, 12 mois glissants), cela se traduit par des rendements réels très faibles, voire négatifs. Autrement dit, le pouvoir d’achat de l’épargne placée sur un PEL s’érode progressivement au fil du temps.

Et à compter du 1^er janvier 2026, tous les PEL ayant atteint 15 ans d’existence seront automatiquement clôturés par les banques. Les sommes accumulées seront transférées sur un compte sur livret ordinaire, non bloqué mais encore moins rémunérateur, accentuant ainsi la dégradation du rendement global de cette épargne.

D’où l’importance d’anticiper cette échéance pour repositionner son capital dans un cadre plus performant mais tout aussi sécurisé.

Le fonds en euros de l’assurance vie : un relais naturel 

Pour les épargnants attachés à la préservation du capital, le fonds en euros d’un contrat d’assurance vie s’impose comme une solution de continuité pertinente. Ce support garantit le capital investi tout en offrant une rémunération régulière, grâce à une gestion diversifiée (obligations, immobilier, actifs financiers). Les intérêts versés chaque année sont définitivement acquis, assurant une progression constante du capital dans le temps.

La remontée des taux obligataires a redonné de l’élan à ces supports : en 2024, les meilleurs fonds en euros ont dépassé 3 % nets de frais. Une performance d’autant plus remarquable qu’elle s’inscrit dans un cadre de sécurité totale pour l’épargnant.

Autre atout majeur : le cadre fiscal particulièrement favorable de l’assurance vie. Au-delà de huit ans, l’assurance vie offre un abattement sur les gains (jusqu’à 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple), renforçant encore son efficacité patrimoniale.

Le bon réflexe : ne pas subir, mais agir dès maintenant

Attendre la clôture automatique de votre PEL reviendrait à laisser votre épargne s’éroder. En prenant les devants, vous restez maître de vos décisions et offrez à votre capital un nouveau souffle, dans un cadre sûr et performant.

Carac Épargne Patrimoine : un contrat de référence sur le marché

Parmi les contrats d’assurance vie les plus solides du marché,  Carac Épargne Patrimoine s’impose comme une solution de long terme particulièrement adaptée aux épargnants prudents et exigeants.

Carac Épargne Patrimoine est un contrat d’assurance sur la vie, individuel, multisupports à versements libres, libellé en euros et en unités de compte.⁽²⁾ Ce contrat a été conçu pour vous accompagner tout au long de la vie en s'adaptant à l'évolution de vos projets et objectifs.

Le fonds en euros de ce contrat repose sur une gestion financière rigoureuse et transparente, fondée sur la diversification, la prudence et la recherche d’une performance durable. Il a servi un rendement net de frais de 3,50 %⁽³⁾ en 2024 (les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs), l’un des meilleurs du marché (source : France assureurs, rapport annuel 2024) pour un support garanti en capital. Carac Épargne Patrimoine offre également un accès à une gamme de supports diversifiés pour ceux qui souhaitent, à terme, dynamiser leur allocation.           

Autre atout distinctif : le contrat ne comporte aucuns frais sur versement⁽⁴⁾, ce qui signifie que la totalité des sommes investies est immédiatement mise à profit. Une rareté sur le marché, notamment pour les épargnants qui investissent progressivement dans le temps.

Le contrat peut être souscrit en ligne, en toute simplicité, ou avec l’appui d’un conseiller expert en gestion de patrimoine. Dans les deux cas, l’épargnant bénéficie d’un accompagnement personnalisé.

Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis mais sujets à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant notamment de l'évolution des marchés immobiliers et financiers. Il existe un risque de perte partielle ou totale en capital. La CARAC s'engage sur le nombre d'unités de compte et non sur leur valeur. Le risque de moins-value est donc supporté par l'adhérent(e).

1.

Le taux d'intérêt de rémunération de l'épargne du PEL est fixé à l'ouverture du compte : https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F16140.

2.

Carac Épargne Patrimoine est une opération d’assurance sur la vie individuelle à adhésion facultative et à versements libres, libellée en euros et en unités de compte, relevant des branches 20 (Vie-décès) et 22 (assurances liées à des fonds d’investissement) de l’article R.211-2 du Code de la mutualité. Le règlement mutualiste peut être modifié par le Conseil d’Administration de la Carac. Les modifications sont opposables au membre participant dès leur notification (article 1).

3.

Taux net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux pour Carac Epargne Patrimoine. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Il ne s'applique pas en cas de décès ou de rachat au cours de l'exercice concerné.

4.

Frais de gestion appliqués sur l'épargne gérée : 0,60% sur le support "Sécurité" libellé en euros et de 0,90% à 1% sur les supports libellés en unités de compte, selon les modalités précisées dans le règlement mutualiste et +0,35% maximum en cas de gestion pilotée sous mandat.