FAQ

Vous trouverez ci-dessous les réponses aux questions les plus fréquemment posées sur la Carac et sur ses garanties :

La Carac

Qu'est-ce que la Carac ?

La Carac, créée en 1924, est un organisme de droit privé à but non lucratif, régi par le Code de la mutualité. Elle propose des produits d'épargne, de retraite et de prévoyance accessibles à tous. Seule la Retraite Mutualiste du Combattant (RMC) est réservée aux Anciens Combattants et aux Victimes de Guerre.

Tout le monde peut-il adhérer à la Carac ?

Première mutuelle spécialisée en épargne, la Carac conçoit, gère et distribue, pour tous, des solutions financières adaptées aux enjeux d’aujourd’hui. Créée à l’origine par et pour les anciens combattants, elle a su enrichir son offre et mettre son savoir-faire au service du grand public. Ses garanties d’assurance-vie sont reconnues pour leur accessibilité, leur sécurité et leur performance.

Combien la Carac compte-t-elle d'adhérents ?

Au 31 décembre 2008, la Carac comptait 297 721 adhérents. La mutuelle gère plus de 330 000 garanties.

Combien la Carac gère-t-elle d'actifs ?

En 2008, la Carac a géré 7 milliards d'euros d'actifs pour un encaissement annuel de près de 400 millions d'euros.

Comment est placé mon argent ?

La Carac est l'un des principaux gestionnaires mutualistes d'actifs de la place. Sa politique de gestion financière et immobilière garantit la sécurité, la performance et la transparence de ses produits. La mutuelle préserve ainsi les intérêts de ses adhérents sur le long terme.

Retraite Mutualiste du Combattant

J'ai 76 ans et je suis déjà à la retraite. La Retraite Mutualiste du Combattant est-elle vraiment intéressante pour moi ?

Bien sûr ! Il n'y a pas de limite d'âge pour adhérer à la Retraite Mutualiste du Combattant. Si vous êtes imposable et si vous avez des héritiers, c'est l'un des meilleurs placements qui soient : versements déductibles de vos revenus imposables , rente à vie non imposable et non assujettie aux prélèvements sociaux , et totalité des cotisations nettes de frais remboursées lors de votre décès aux personnes de vote choix . C'est un placement sans risque avec de nombreux avantages fiscaux et financiers offerts par l'État.

• Tant que la rente pour laquelle vous cotisez est inférieure ou égale au plafond de rente majorée par l'État fixé à 1 715 euros en 2010.
• Hors prélèvements sociaux.
• Pour les versements effectués en mode " réservé ", hors droits de succession dans les limites fixées par le Code général des impôts en vigueur (art 757B et 990I).

Comment faire pour obtenir un titre de combattant ?

Il vous suffit de faire une demande de Carte de Combattant ou de Titre de Reconnaissance de la Nation (TRN) auprès de l'Office Départemental des Anciens Combattants de votre département (ONAC).

Si je décède avant de percevoir ma rente, ou peu de temps après, mon capital sera t-il perdu ?

Pas obligatoirement. Si vous choisissez le mode " réservé ", à votre décès, quelle qu'en soit la date, toutes les sommes versées, nettes de frais sur versements, seront reversées au(x) bénéficiaire(s) de votre choix . Les rentes que vous aurez perçues ne seront pas déduites du capital transmis. De cette façon, vous préservez un capital pour vos proches.

• Pour les versements effectués en mode " réservé ", hors droits de succession dans les limites fixées par le Code général des impôts en vigueur (art 757B et 990I).

Je perçois déjà ma Retraite Mutualiste du Combattant. Est-il encore possible d'effectuer des versements ?

Oui, vous pouvez continuer à effectuer des versements sur votre Retraite Mutualiste du Combattant. Tant que votre rente reste inférieure au plafond de rente majorée, vous bénéficierez toujours des mêmes avantages fiscaux et financiers, vos versements viendront augmenter votre retraite, et votre capital décès le cas échéant pour les versements effectués en mode " réservé ".

En choisissant le capital aliéné je voulais privilégier ma rente personnelle. Aujourd'hui, je souhaiterais pouvoir transmettre un capital à mes petits-enfants. Comment faire ?

Pour vos versements ultérieurs, il vous suffit de modifier le mode de capitalisation de votre garantie et de choisir le " capital réservé ". À votre décès, les sommes ainsi versées en réservé (nettes de frais sur versements) seront alors transmises au(x) bénéficiaire(s) que vous avez désigné(s).

Rente Viagère Immédiate

Quelles sont les conditions d'adhésion à la Rente Viagère Immédiate Carac ?

Il faut avoir 50 ans ou plus pour adhérer à la Rente Viagère Immédiate Carac.

Je suis sceptique sur la rentabilité de la rente viagère. De plus, je suis âgé et je ne vois pas l'intérêt de ce genre de placement.

La Rente Viagère Immédiate Carac présente un avantage majeur : elle garantit des revenus à vie perceptibles dès la première année, et ce, quel que soit votre état de santé. De surcroît, vos revenus progressent grâce aux excédents d'actifs distribués par la Carac. Avec la Rente Viagère Immédiate Carac, votre tranquillité est assurée. La fiscalité des rentes viagères est en outre très douce, surtout après l'âge de 70 ans (30 % seulement de la rente déclarable).

Je suis très intéressé par la rente viagère, mais je voudrais quand même laisser un capital à mes enfants. Est-ce possible ?

Bien sûr ! Avec la Rente Viagère Immédiate Carac, vous pouvez choisir de vous constituer une rente avec capital décès. Il vous suffit d'opter pour l'option capital " réservé ". Votre rente sera moins élevée qu'à capital " aliéné " (à fonds perdus), mais à votre décès, les sommes versées nettes de frais sur versements, augmentées des éventuelles bonifications, seront remboursées au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) hors droit de succession (dans les limites fixées par le Code général des impôts en vigueur (art. 757B et 990I)).

Est-il possible d'opter pour une rente de réversion au profit de mon conjoint ?

Bien sûr ! Il vous suffit de déterminer à l'adhésion le montant de cette rente : 50 %, 60 % ou 100 %.

Je ne suis pas marié, comment faire pour la rente de réversion ?

La rente de réversion est servie au conjoint, au concubin ou au partenaire de PACS (pacte civil de solidarité). Vous pouvez donc assurer une source de revenus à votre conjoint survivant sans problème.

Solution Retraite

Parce que nous n'avons pas tous les mêmes besoins au même moment, nous avons créé « Solution Retaite ». Quelle que soit votre situation patrimoniale et fiscale, Solution Retraite est la combinaison de 3 garanties qui s'adaptent à vos besoins. C'est le tiercé gagnant pour préparer au mieux votre retraite. Établissez votre diagnostic personnalisé avec votre conseiller Carac et multipliez les avantages !

CARAC Perspectives

Peut-on cumuler 3 PERP dans le foyer fiscal ?

Chaque membre du foyer fiscal (parent, enfant, conjoint, etc.) dispose d'un plafond de déductibilité défini conformément à sa situation personnelle et peut souscrire à Carac Perspectives (à condition d'être majeur et non retraité).
Attention ! Le plafond de déductibilité est individuel et ne peut pas être transféré à un autre membre du foyer fiscal.

Y a-t-il un intérêt à souscrire un PERP lorsque l'on n'exerce pas une activité professionnelle ?

Oui, dans le cas où l'on est marié et soumis à une imposition commune. En effet, les déductions fiscales associées au PERP sont calculées individuellement et un conjoint non salarié peut donc bénéficier du minimum de déduction autorisé (10 % du P.A.S.S) et augmenter ainsi le total des sommes versées déductibles du revenu global du foyer.

Quel est l'âge idéal pour souscrire un PERP ?

Plus on commence à épargner jeune, plus la rente sera importante! Il y a une raison mathématique très simple à cela. Le capital accumulé sur un PERP est constitué de deux sommes. Il y a celle qui correspond aux versements effectués par le souscripteur et celle qui est le produit de la gestion financière. Le montant de la rente servie au retraité sera calculé sur le montant de l'épargne accumulée.

Les versements sur la Retraite Mutualiste du Combattant sont-ils pris en compte dans le plafond de déductibilité des versements PERP ?

Non, les versements effectués sur la Retraite Mutualiste du Combattant et déductibles du revenu net annuel ne viennent pas minorer la limite de déductibilité des cotisations versées sur un PERP.

Je suis un adhérent à la Retraite Mutualiste du Combattant, retraité de l'armée, et je serai prochainement au plafond de rente majorée : puis-je souscrire à Carac Perspectives ?

Si vous retravaillez dans le civil et si vous n'avez pas l'âge " légal " de la retraite, vous pouvez tout à fait adhérer à Carac Perspectives et continuer à épargner.

Carac Avenir

Quel est l'intérêt de souscrire à Carac Avenir ?

Carac Avenir vous permet de préparer votre retraite en toute quiétude : chaque versement vous garantit une fraction de rente en fonction de votre âge et du terme choisi. Tout est donc connu à l'avance, contrairement à un système de points où l'on ne connaît sa rente qu'au moment de l'échéance. Avec Carac Avenir, il n'y a pas de surprise : l'adhérent est maître de sa situation à tout moment.

Je suis très intéressé par Carac Avenir, mais je voudrais quand même laisser un capital à mes héritiers.

Avec Carac Avenir, vous pouvez choisir de vous constituer une rente avec capital décès. Il vous suffit d'opter pour l'option capital " réservé ". Votre rente sera moins élevée qu'à capital " aliéné ", mais à votre décès, les sommes versées, augmentées des éventuelles bonifications, seront remboursées au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) hors droits de succession dans les limites fixées par le Code général des impôts en vigueur (art. 757B et 990 I).

Compte Épargne Carac

Je me suis engagé(e) à effectuer des versements trimestriels de 120 euros. Je souhaite dorénavant faire un versement mensuel de 90 euros. Est-ce possible ?

Bien sûr. Il vous est possible de modifier la fréquence et le montant de vos versements comme vous le souhaitez. Vous êtes libre de revenir sur vos choix. De plus ce changement ne vous coûtera rien. Sachez toutefois que le montant minimum des versements s'élève à 150 euros lors de l'adhésion, 80 euros pour les versements ultérieurs et 30 euros pour les prélèvements automatiques mensuels.

Pourquoi souscrire, en même temps, plusieurs garanties Solution Retraite ?

Souscrire en même temps les différentes garanties Solution Retraite est le moyen le plus adapté pour répondre, à la fois à vos besoins actuels et à vos besoins futurs de revenus. En effet, avec Carac Avenir vous connaissez dès maintenant vos revenus futurs garantis. Avec le Compte Épargne Carac, vous faites fructifier votre épargne en toute sécurité. Enfin avec Carac Perspectives, vous allégez votre fiscalité pendant la constitution de votre retraite. D'ailleurs, il est conseillé de faire un point chaque année avec votre conseiller Carac, en fonction de votre évolution personnelle et fiscale. Il vous conseillera, au mieux de vos intérêts, les ajustements à réaliser sur Solution Retraite.

Carac Profiléo

Pourquoi investir sur un contrat multisupport à la Carac plutôt que dans un autre organisme?

A la Carac, nous défendons des valeurs mutualistes et solidaires depuis 1924 et nous entretenons avec nos adhérents une relation fondée sur la confiance et la proximité. L’objectif de notre politique de gestion financière et immobilière est de garantir à la fois la performance durable et la transparence de nos produits. A la différence des grandes banques et des sociétés d’assurance, nous n’avons pas d’actionnaires à rémunérer. Avec Carac Profiléo, vous conseiller dans vos choix d’épargne au plus près de vos intérêts reste notre priorité. C’est pourquoi nous vous proposons une diversification accompagnée et responsable, fondée sur un diagnostic objectif de votre situation.

Les frais sur versements sont-ils réduits si un prélèvement automatique est mis en place ?

Oui, les frais sur versement s’élèvent à 2,91 % maximum pour les prélèvements automatiques et de 3,50 % maximum pour les versements libres.

Quel est le montant minimum de versement ?

Le montant minimum de versement est de 1 000 euros, frais inclus, à l’adhésion et de 200 euros pour les versements suivants. Les versements minimums par prélèvement automatique mensuel sont de 150 euros, frais inclus, à l’adhésion et 30 euros, frais inclus, pour les versements ultérieurs.

Carac Profiléo est-il accessible aux personnes mineures ?

Non, il faut avoir au minimum 18 ans pour adhérer à Carac Profiléo.

Je ne peux verser tous les mois qu'une petite somme. Ai-je intérêt à souscrire Carac Profiléo ?

Tout à fait. Carac Profiléo est accessible à toutes les bourses dès lors qu’il répond à vos objectifs d’épargne. Nous vous invitons néanmoins à faire appel à votre conseiller Carac qui définira avec vous la solution la plus adaptée à votre situation patrimoniale et à votre profil d’investisseur.

Dans votre cas, nous vous recommandons d’opter pour le prélèvement automatique accessible à partir 30 euros, frais inclus, par mois, après un versement initial de 150 euros, frais inclus.

Je n'y connais rien à la bourse. Comment faire pour investir dans de bonnes conditions ?

À la Carac, nous vous proposons systématiquement de réaliser, avec un conseiller, un diagnostic complet, personnalisé et gratuit de votre situation. Grâce à une méthode affinée et objective, nous déterminons votre profil d’épargnant et vous proposons une répartition d'investissement adaptée à votre situation et au niveau de risque que vous êtes prêt à accepter.

De plus, la gestion profilée vous assure le pilotage automatique de votre épargne selon la formule correspondant le mieux à votre profil : Profil Prudent, Profil Equilibre, Profil Dynamique ou gestion à horizon. La Carac se charge d’ajuster annuellement la répartition de votre portefeuille en fonction du niveau de risque prédéfini.

L’épargne est-elle protégée en cas de décès ?

Jusqu’au 31 décembre de l’année où l'adhérent atteint ses 75 ans, et afin de sécuriser le capital versé aux bénéficiaires du contrat lors du décès de l’adhérent, Carac Profiléo comporte une garantie plancher. Elle permet au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) en cas de décès de percevoir au minimum le cumul des versements nets de frais effectués depuis l’adhésion, déduction faite des rachats partiels et des avances et intérêts non remboursés, sous réserve du plafonnement du capital plancher. En 2010, le capital plancher est plafonné à 150 000 euros.

Par ailleurs, l’option gratuite « Sécurisation Senior », sauf choix contraire de l’adhérent, permet de sécuriser progressivement l’épargne placée sur Carac Profiléo, entre 70 et 75 ans. Si, l’année de votre 70ème anniversaire, votre épargne est investie à plus de 25% sur des supports autres que le support en euros ou le support Monétaire, l’option sécurisation senior vous sera proposée automatiquement.

Puis-je gérer librement ma garantie Carac Profiléo ?

Oui. Si vous estimez que vos connaissances des marchés financiers sont suffisantes et si vous souhaitez gérer votre garantie directement, vous pouvez opter pour la gestion libre. Nous vous recommandons toutefois d’effectuer au préalable un diagnostic personnalisé de votre situation avec un conseiller afin de déterminer votre niveau de diversification optimal.

Par ailleurs, avec Carac Profiléo, vous pouvez choisir de sécuriser ou de dynamiser automatiquement vos gains :
- Avec l’option « Sécurisation des intérêts », les intérêts (150 € minimum) du support choisi (hors support Sécurité et Monétaire) sont arbitrés automatiquement vers le support Sécurité si ceux-ci atteignent l’un des seuils suivants : 15 %, 20 % ou 25 % (seuil à choisir). Vous protégez ainsi vos gains d’un éventuel retournement des marchés financiers.
- A l’inverse, l’option « Dynamisation des intérêts » vous permet de réinvestir les intérêts de votre épargne placée sur le fonds Sécurité sur les supports en unités de compte. Vous dynamisez ainsi le rendement annuel de votre garantie.

Compte Épargne Carac

L'assurance-vie est un très bon placement sur 8 ans mais j'aurai certainement besoin d'argent avant ce terme. Je ne peux donc pas adhérer à ce type de placement ?

Si, au contraire ! Il est peu connu que l'on peut effectuer des retraits sur un contrat d'assurance-vie avant 8 ans et que les intérêts qui en découlent sont faiblement imposés. En fait, le Compte Épargne Carac vous permet à tout moment d’effectuer des rachats et/ou des demandes d’avances pour pallier à vos besoins. La souplesse de ce type de garantie en fait l’un des placements préférés des français. Nous vous recommandons toutefois de conserver votre garantie pendant 8 ans pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux de l'assurance-vie.

Puis-je effectuer des retraits régulièrement ?

Oui, les versements et les retraits sont libres. Vous pouvez donc effectuer des retraits à tout moment, sans aucune pénalité de la part de la Carac. Les retraits ne sont, par ailleurs, fiscalisés que sur les intérêts acquis.

Entraid'Épargne Carac

En quoi la garantie Entraid'Épargne Carac est-elle une épargne citoyenne ?

La garantie Entraid'Épargne Carac favorise la solidarité et la démarche citoyenne :

• 1 % de chaque versement est reversé à un organisme d'intérêt général (parmi les 4 organismes partenaires de la Carac).
• Les versements minimums , frais inclus, sont accessibles : 150 euros à l'adhésion, 80 euros pour les versements suivants et 30 euros pour les prélèvements automatiques mensuels.
• L'épargne est disponible à tout moment : il est possible d'en disposer totalement ou partiellement sans pénalité, sur simple demande écrite.

Est-ce un vrai don ?

Oui. Comme pour un don classique, vous bénéficiez d'une réduction d'impôts (pouvant atteindre en 2010 jusqu'à 75 % de votre don) .

• Dans les conditions fixées par la réglementation fiscale en vigueur au 01/01/2010 et selon le cadre fiscal applicable à l'association choisie.

Qui me remet le reçu fiscal correspondant à mon don ?

L'association choisie est seule habilitée à vous remettre ce reçu. Il vous sera adressé après confirmation de votre adhésion, en début d'année et avant la déclaration annuelle de vos revenus.

La performance sera-t-elle quand même au rendez-vous ?

Avec un rendement net de 4,40 % en 2009, 4,60 % en 2008, de 4,70 % en 2007, de 4,50 % en 2006, de 4,45 % en 2005 et de 4,60 % en 2004, Entraid'Épargne Carac se classe parmi les contrats d'assurance-vie en euros les plus performants du marché. Les sommes versées sont gérées et investies par les experts financiers de la Carac dans des placements sûrs et performants.

Entraid'Épargne Carac, c'est aussi des frais parmi les plus bas du marché :

• Frais de dossier à l'adhésion : 0 €.
  
• Frais de rachat : 0 €.
  
• Frais sur versements : 2,44 %.
  
• Frais sur épargne gérée : 0,50 % par an.

• Hors prélèvements sociaux

Compte Épargne Famille

Pourquoi ouvrir un Compte Épargne Famille alors que je peux directement ouvrir une assurance-vie pour mes enfants ou mes petits-enfants ?

Titulaire d'une rente viagère à la Carac, vous pouvez transférer régulièrement tout ou partie de celle-ci vers le Compte Épargne Famille de vos enfants ou petits-enfants. Vous les encouragez ainsi à se constituer une épargne conjuguant performance et sécurité. Avantage substantiel : il n'y a aucun frais sur versement lors du report d'arrérages. Une économie appréciable !

N'y a-t-il pas de problèmes juridiques lorsque je donne de l'argent à mes enfants ou à mes petits-enfants régulièrement ?

Non, le capital transmis lors d'une donation entre parent et enfant est exonéré de droits de mutation dans la limite de 156 974 euros par enfant et dans la limite de 31 395 euros par petit-enfant lors d'une donation entre grand-parent et petit-enfant. Cette opération est renouvelable tous les 6 ans, conformément à la législation en vigueur au 01/01/2010, à condition qu'elle soit déclarée à l'administration fiscale. Pensez-y !

Ma petite-fille peut-elle effectuer elle-même des versements ?

Oui, bien sûr. Le contrat d'assurance-vie est ouvert à son nom et elle peut donc effectuer des versements comme bon lui semble.

Quels avantages présente le pacte adjoint ?

En effectuant une donation avec pacte adjoint sur un Compte Épargne Famille au nom de votre enfant ou petit-enfant, vous préservez ses intérêts à plus d'un titre :

• Le capital transmis fructifie en toute sécurité, tout en bénéficiant des excellentes performances des produits de la Carac : 4,25 % nets en 2009 (hors prélèvements sociaux).
• Vous fixez le moment auquel votre descendant pourra disposer du capital transmis et vous conservez un droit de regard sur l'utilisation des fonds jusqu'à cette date. Ainsi, si vous estimez qu'à 18 ans il manque de maturité pour gérer sa garantie, vous pouvez reporter l'échéance jusqu'à ses 25 ans. Par ailleurs, tant que votre petit-enfant est mineur, vous protégez son capital d'éventuels rachats par ses représentants légaux.
• Vous anticipez ses besoins futurs (études, première installation, entrée dans la vie active, etc.).
• Vous profitez des abattements fiscaux en cas de donation : vous pouvez transmettre tous les 6 ans, en franchise d'impôts jusqu'à 156 974 euros à vos enfants et 31 395 euros à vos petits-enfants (pour les donations consenties à compter du 01/01/2010).
• Vous limitez les droits de succession que vos héritiers auront à payer par la suite.
• Le cas échéant, vous diminuez votre assiette d'imposition.

Vous n'avez pas besoin de passer devant un notaire. Le don manuel doit toutefois être déclaré auprès de l'administration fiscale.

Épargne Handicap

Je suis reconnue comme personne handicapée avec deux enfants à charge. Comme j’en ai le droit, je compte souscrire une garantie épargne handicap et verser 2 000 euros. L’épargne handicap ouvre droit à une réduction d’impôts. A combien s’élève-t-elle ?

L’épargne handicap bénéficie en effet d’un régime fiscal avantageux. Pour un versement de 2 000 euros avec deux enfants à charge, vous pouvez bénéficier d’une réduction d’impôts d’un montant de 500 euros (réduction d’impôt de 25 % dans la limite d’un plafond de 2 125 euros). Cependant, afin d'obtenir une réduction d'impôts maximale, vous pourriez verser jusqu’à 2 125 euros et bénéficier ainsi de 531,25 euros de réduction d'impôts.

Qui peut souscrire le contrat épargne handicap ?

Trois conditions sont requises pour souscrire une garantie dans le cadre de l’épargne handicap :

• L’assuré doit être majeur.
• Il doit remplir la condition d’invalidité lors de la souscription (sous conditions et selon la législation en vigueur) : CDAPH (Commission des Droits et de l’Autonomie des Personnes Handicapées), détention de la carte d’invalidité, admission en milieu ordinaire du travail avec réduction de salaire en raison d’un rendement professionnel diminué, accueil en atelier protégé ou en centre d’aide par le travail.
• La garantie ne peut être souscrite que par une personne (handicapée) qui n’a pas encore obtenu la liquidation de ses droits à la retraite.

Je bénéficie d’une garantie épargne handicap. Mes parents souhaitent effectuer un versement sur mon compte. Est-ce possible ?

Vous seul pouvez effectuer des versements sur votre garantie épargne handicap pour bénéficier des avantages fiscaux qui en découlent. En fin d’année, vous recevrez un reçu fiscal récapitulatif de vos versements vous permettant de faire valoir vos droits.

Volontés Obsèques Carac

Que se passe-t-il si toutes les prestations effectuées coûtent finalement moins chères que prévu ?

Le capital sera versé à la société de Pompes Funèbres à hauteur des prestations réellement engagées. L'excédent sera reversé au(x) bénéficiaire(s) que vous aurez choisi(s).

Quelles sont les conditions d'adhésion à Volontés Obsèques Carac ?

L'adhésion à la garantie Volontés Obsèques Carac ne nécessite ni formalité médicale, ni questionnaire de santé.
L'option épargne est ouverte à tous, sans limite d'âge.
L'option prévoyance est réservée aux personnes âgées de 50 à 74 ans.

Informations données conformément à la législation en vigueur. Dernière mise à jour : 11 février 2010.